Коротко: с 1 сентября 2025 года по потребительским кредитам и займам действует период охлаждения. Если сумма от 50 000 до 200 000 ₽ включительно, деньги выдают не раньше чем через 4 часа после подписания договора, больше 200 000 ₽ — не раньше чем через 48 часов. Меньше 50 000 ₽ — сразу. В это время от кредита можно отказаться без процентов и штрафов.
Что такое период охлаждения
Это обязательная пауза между подписанием кредитного договора и выдачей денег. Вы подписали договор в приложении или в отделении, а деньги на карте появятся не сразу. Это не сбой и не проверка службы безопасности, а требование закона для банков и МФО.
Правило касается потребительских кредитов и займов в банках и МФО: кредитов наличными, займов, в том числе оформленных онлайн. Сразу после подписания кредитор обязан письменно сообщить, когда придут деньги и что до этого момента вы вправе отказаться от кредита. Уведомление обычно приходит в приложение, SMS или на почту: сохраните его, в нём указан срок.
Сколько ждать деньги
Сумма кредита или займа | Когда приходят деньги |
|---|---|
Меньше 50 000 ₽ | Сразу, паузы нет |
От 50 000 до 200 000 ₽ включительно | Не раньше чем через 4 часа после подписания |
Больше 200 000 ₽ | Не раньше чем через 48 часов после подписания |
Ровно 50 000 ₽ — это уже пауза 4 часа, а ровно 200 000 ₽ — тоже 4 часа, а не 48. Те же сроки действуют, если вы увеличиваете сумму кредита или лимит кредитной карты и новая сумма попадает в эти границы.
Если подписали кредит на 150 000 ₽ в 19:00, деньги придут не раньше 23:00. Кредит на 300 000 ₽, подписанный в пятницу в 12:00, выдадут не раньше воскресенья в 12:00.
Зачем это придумали
Главная схема телефонных мошенников выглядит так: звонит «сотрудник банка» или «служба безопасности», пугает, что на вас оформляют кредит, и уговаривает срочно взять его самому и перевести деньги «на безопасный счёт». Человек действует в панике, и деньги уходят за минуты.
Пауза ломает эту схему. За 4 или 48 часов можно положить трубку, остыть, посоветоваться с близкими и позвонить в банк самому по номеру с карты. Если вас кто-то торопит с кредитом по телефону, это уже повод остановиться: банки так не работают.
Когда паузы нет
Кроме сумм меньше 50 000 ₽, закон (статья 7 закона о потребительском кредите) называет шесть случаев, когда паузы нет:
- у кредита есть созаёмщики или поручители;
- автокредит под залог машины, если деньги перечисляют организации-продавцу;
- рефинансирование, если новый кредит идёт на погашение старых и общий долг не растёт;
- вы не позднее чем за два дня до заявки назначили доверенное лицо, которое должно подтверждать ваши кредиты;
- банк или МФО переводит деньги магазину или исполнителю в оплату покупки, кроме покупок в интернете;
- основной образовательный кредит с господдержкой.
Ипотеки в этом перечне нет. Если сомневаетесь, попадает ли ваш кредит в исключения, спросите банк до подписания.
Как отказаться от кредита в период охлаждения
- Не ждите выдачи: отказаться нужно до того, как деньги поступят.
- Сообщите банку или МФО, что передумали, способом из договора. Обычно это кнопка в приложении, чат или звонок по номеру с официального сайта.
- Сохраните подтверждение: скриншот, номер обращения или письменный ответ.
- Проверьте через несколько дней, что договор расторгнут и в кредитной истории нет открытого кредита.
Отказ ничего не стоит: ни процентов, ни штрафов. Платить за кредит, которым вы не воспользовались, не нужно.
Что делать, если деньги уже пришли
Пауза закончилась, деньги на счёте, а кредит больше не нужен. Отказаться в прежнем смысле уже нельзя, но закон разрешает вернуть кредит досрочно. В первые 14 дней (30 дней для целевого кредита) это можно сделать без уведомления банка, и проценты начисляются только за фактические дни.
Пример расчёта: кредит 150 000 ₽ под условные 24% годовых, вы вернули его через 5 дней. Проценты: 150 000 × 24% / 365 × 5 ≈ 493 ₽. Вернуть нужно около 150 493 ₽, а не переплату за весь срок.
Подробнее о правилах досрочного возврата в статье досрочное погашение кредита. Если вместе с кредитом оформили добровольную страховку, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть премию, если не было страхового случая.
Если кредит оформили мошенники
Если вы подписали договор под давлением или узнали о кредите, который не оформляли, пауза — ваш шанс. Действуйте сразу:
- Позвоните в банк по официальному номеру и откажитесь от кредита, пока деньги не выданы.
- Подайте заявление в полицию и возьмите талон о приёме.
- Закажите кредитную историю и проверьте, нет ли других кредитов.
- Поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги. Это бесплатно и снимается в любой момент.
Типичные ситуации и как в них поступить
Подписали кредит вечером, а деньги нужны утром. При сумме от 50 000 до 200 000 ₽ четыре часа обычно проходят за ночь, и утром деньги уже на счёте. Если сумма больше, к утру они не придут: 48 часов отсчитываются от подписания.
Нужно 60 000 ₽, но ждать не хочется. Можно взять 49 000 ₽ без паузы, а недостающее добрать из собственных средств. Брать два кредита подряд по 40 000 ₽ ради скорости рискованно: обе заявки видны в истории, а двойные комиссии и страховки сделают деньги дороже.
Позвонили с незнакомого номера и предупредили, что «ваш кредит одобрен, нужно подтвердить отмену». Ничего не подтверждайте и не называйте коды. Откройте приложение банка сами и проверьте, есть ли там договор. Если есть, откажитесь от него, пока деньги не выданы.
Подписали договор и сразу поняли, что ставка выше обещанной. Сравните ПСК в рамке на первой странице договора с тем, что вам говорили. Если не устраивает, откажитесь в период охлаждения и поищите предложение выгоднее. О том, как читать эту цифру, в статье что такое ПСК.
Как период охлаждения влияет на планы
Если кредит нужен к конкретной дате, закладывайте паузу заранее. Покупка с оплатой в понедельник при кредите больше 200 000 ₽ требует подписать договор не позже субботы.
Иногда удобнее разделить расходы: часть оплатить кредитной картой с льготным периодом, часть взять кредитом. Но дробить кредит только ради того, чтобы обойти паузу, плохая идея: несколько договоров обычно стоят дороже одного. Сравнивайте предложения по ПСК в разделе кредиты, а не по рекламной ставке.
Частые вопросы
Начисляются ли проценты во время периода охлаждения?
Нет, проценты начисляются с момента, когда деньги выданы. Пока идёт пауза, вы ничем не пользуетесь и ничего не платите.
Можно ли сократить период охлаждения?
По просьбе клиента нельзя: для суммы от 50 000 ₽ банк не вправе выдать деньги раньше срока. Паузы нет только в случаях из закона. Один из них зависит от вас: если не позднее чем за два дня до заявки назначить доверенное лицо, которое подтверждает ваши кредиты, ждать не придётся. Остальные связаны с видом кредита: созаёмщики или поручители, автокредит с переводом денег продавцу, рефинансирование без увеличения долга, оплата покупки напрямую магазину не через интернет, образовательный кредит с господдержкой.
Действует ли пауза на займы МФО?
Да, правило касается потребительских кредитов и займов, в том числе в МФО. Займы меньше 50 000 ₽ приходят сразу.
Повлияет ли отказ от кредита на кредитную историю?
Отказ в период охлаждения не является просрочкой и не считается нарушением. Но заявка на кредит всё равно может отразиться в истории как запрос.
Что делать, если банк не отказывает от кредита?
Сохраните подтверждение своего обращения и подайте жалобу в Банк России. Отказаться от кредита в период охлаждения — ваше право по закону.
Можно ли отменить отказ и всё-таки получить деньги?
Отказ расторгает договор, поэтому вернуть его нельзя. Если кредит снова нужен, подайте новую заявку: банк рассмотрит её заново, а при сумме от 50 000 ₽ снова будет пауза. Учтите, что новая заявка тоже попадёт в кредитную историю, поэтому лучше один раз спокойно решить, нужен ли кредит, чем подавать заявки по кругу.