Коротко: вернуть потребительский кредит раньше срока можно полностью или частично, без комиссий и штрафов, это прямо разрешает закон 353-ФЗ. Проценты платятся только за фактический срок пользования деньгами. При частичном погашении выгоднее сокращать срок, а не платёж.
Можно ли погасить кредит досрочно и что говорит закон
Закон о потребительском кредите (353-ФЗ) даёт заёмщику право вернуть всю сумму или её часть раньше графика. Банк не может брать за это комиссию, штраф или «компенсацию упущенной выгоды». Если в договоре написано иначе, это условие не действует.
Проценты начисляются только за дни, когда вы реально пользовались деньгами. Погасили кредит через восемь месяцев вместо трёх лет — заплатите проценты за восемь месяцев.
Нужно ли предупреждать банк
Здесь закон разделяет два периода.
Когда гасите | Нужно ли уведомление |
|---|---|
Первые 14 дней после получения кредита | Нет, можно вернуть всё в любой день |
Первые 30 дней по целевому кредиту | Нет |
Позже | Банк может требовать уведомить не позднее чем за 30 дней, если договор не устанавливает срок короче |
На практике большинство банков позволяют оформить досрочное погашение в приложении в любой день, а списание проходит в дату платежа или сразу. Точный порядок указан в договоре и правилах банка. Если хотите вернуть кредит в первые две недели, просто уточните у банка сумму на текущий день: она будет включать проценты за фактические дни.
Досрочное погашение в день основного платежа
Многие банки проводят частичное досрочное погашение именно в дату платежа по графику. В этот день со счёта сначала списывается обычный ежемесячный платёж, и только остаток идёт в счёт основного долга. Поэтому на счёте должна лежать сумма платежа плюс сумма досрочки: в примере ниже это 18 580 + 200 000 = 218 580 ₽. Если положить ровно 200 000 ₽, банк спишет из них очередной платёж, а досрочно уйдёт меньше, чем вы планировали.
Часть банков разрешает гасить досрочно в любой день. Тогда деньги списываются сразу, а проценты пересчитываются с даты погашения. Какой порядок у вашего кредита, видно в договоре и в разделе досрочного погашения в приложении. Если банк требует уведомление за определённый срок, подайте заявление заранее, чтобы деньги не пролежали на счёте лишний месяц.
Срок или платёж: что выгоднее
При частичном досрочном погашении банк спросит, что уменьшить. Посмотрим на одном примере.
Пример расчёта: кредит 500 000 ₽ под 20% на 3 года, платёж около 18 580 ₽. Через год остаток долга около 365 100 ₽, и вы вносите досрочно 200 000 ₽. Без досрочки за оставшиеся два года вы заплатили бы около 80 900 ₽ процентов.
Вариант | Платёж | Срок до конца | Проценты за оставшееся время | Экономия |
|---|---|---|---|---|
Без досрочного погашения | 18 580 ₽ | 24 месяца | около 80 900 ₽ | — |
Сократить срок | 18 580 ₽ | около 10 месяцев | около 15 100 ₽ | около 65 800 ₽ |
Уменьшить платёж | около 8 400 ₽ | 24 месяца | около 36 600 ₽ | около 44 300 ₽ |
Сокращение срока выгоднее, потому что долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму меньшее время. Кредит закончится примерно на 14 месяцев раньше.
Уменьшать платёж имеет смысл, если доход нестабилен и нужен запас в бюджете, или если вы планируете брать ипотеку: банк смотрит на ежемесячную долговую нагрузку. Свои цифры можно посчитать в калькуляторе досрочного погашения.
Как погасить кредит досрочно: пошагово
- Узнайте точную сумму. Для полного погашения запросите в приложении или у оператора сумму на конкретную дату: она включает остаток долга и проценты по этот день.
- Подайте заявление на досрочное погашение. В приложении это обычно кнопка в разделе кредита, в отделении — бланк. Укажите сумму, дату и что уменьшить: срок или платёж.
- Положите деньги на счёт, с которого банк списывает платежи, до даты списания.
- После списания проверьте новый график платежей. Если гасили полностью, остаток должен быть ноль.
- При полном погашении возьмите справку о закрытии кредита и отсутствии долга. Она пригодится, если в кредитной истории окажется ошибка.
Частичное или полное: когда что выгоднее
Полное погашение избавляет от процентов совсем, но не стоит отдавать последние деньги. Если после досрочки на счёте не останется подушки на два-три месяца расходов, любая неприятность заставит снова занимать, и, скорее всего, дороже.
Разумный подход: оставить резерв, остальное вносить частями. Многие банки разрешают частичное погашение хоть каждый месяц без ограничений по сумме.
Почему досрочка в начале срока выгоднее, видно по устройству аннуитетного платежа. Платёж одинаковый каждый месяц, но внутри меняется пропорция: в первые месяцы большая часть уходит на проценты, ближе к концу почти всё идёт в основной долг. Поэтому 100 000 ₽, внесённые на втором году трёхлетнего кредита, экономят заметно больше, чем те же 100 000 ₽ за три месяца до конца. Если до последнего платежа осталось совсем немного, досрочка почти ничего не даёт, и деньги разумнее оставить в резерве или направить на другой, более дорогой долг.
Если кредитов несколько, начинайте с самого дорогого по ставке. Обычно это кредитная карта вне льготного периода или займ МФО. Займы стоят до 0,8% в день, поэтому их выгоднее закрыть в первую очередь.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Если вместе с кредитом вы оформили страховку для его обеспечения и погасили кредит полностью, часть премии за неиспользованный срок можно вернуть, если страховых случаев не было. Вернут премию за вычетом части, пропорциональной времени, пока страховка действовала, в течение 7 рабочих дней после заявления. Куда писать, зависит от того, кто страхователь. Если полис оформлен на вас, заявление подают страховщику. Если вас подключили к коллективной программе банка, заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк. Приложите справку о погашении кредита.
Если с момента оформления прошло меньше 30 календарных дней, от добровольной страховки можно отказаться и вернуть премию полностью даже без погашения кредита.
Досрочное погашение и кредитная история
Досрочное погашение не портит кредитную историю. Кредит отмечается как закрытый без просрочек, и это хорошая запись. Банк недополучает проценты, но наказывать за это клиента он не вправе. Проверить, как кредит отразился в бюро, можно бесплатно, подробнее в статье «Кредитная история».
Ошибки при досрочном погашении
Положили деньги, но не оформили заявление. Банк спишет только обычный платёж по графику, а остальное будет лежать на счёте, пока на долг продолжают начисляться проценты.
Не проверили, что погашение прошло. После полного погашения иногда остаются копейки процентов за последние дни. Через месяц они превращаются в просрочку.
Выбрали уменьшение платежа по привычке. Если бюджет позволяет, сокращение срока экономит больше.
Отдали весь резерв. Досрочка выгодна, но новый займ «до зарплаты» перечеркнёт экономию.
Забыли о страховке. Деньги за неиспользованный срок сами не придут, нужно заявление.
Частые вопросы
Может ли банк взять комиссию за досрочное погашение?
Нет. По потребительскому кредиту закон запрещает комиссии и штрафы за досрочный возврат. Такое условие в договоре недействительно.
Как часто можно вносить частичное досрочное погашение?
Закон этого не ограничивает. Конкретный порядок, например только в дату платежа, указан в договоре. Обычно банки разрешают вносить досрочно хоть каждый месяц.
Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки?
Логика та же: сокращение срока даёт большую экономию. Но если планируете налоговый вычет на проценты, учтите, что процентов станет меньше и вычет тоже. Посчитать ипотеку можно в ипотечном калькуляторе.
Можно ли погасить кредит досрочно через другой банк?
Да, это и есть рефинансирование: новый банк переводит деньги в старый. Условия сравнивайте в разделе рефинансирования.
Пересчитают ли проценты, если я верну кредит через неделю?
Да. Проценты платятся только за фактические дни. В первые 14 дней кредит можно вернуть даже без уведомления банка.