Коротко: коллекторы и сами кредиторы работают в жёстких рамках закона 230-ФЗ. Звонить вам могут не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, ночью звонить нельзя, угрожать и рассказывать о долге посторонним тоже. О нарушениях коллекторов жалуются в ФССП, банков и МФО в Банк России.
Кто такие коллекторы и откуда они берутся
Коллектор — это компания, которая взыскивает долги по поручению кредитора или выкупила долг у него. Работать с долгами физических лиц могут только организации из государственного реестра ФССП. Если звонит агентство, которого там нет, оно действует незаконно.
Важно понимать: правила 230-ФЗ касаются и самих банков с МФО. Ограничения на звонки, время и тон действуют для любого, кто взыскивает просроченный долг, а не только для коллекторских агентств.
Сколько раз могут звонить и писать
Способ связи | В сутки | В неделю | В месяц |
|---|---|---|---|
Телефонные звонки, когда с вами говорят | 1 | 2 | 8 |
SMS, голосовые, сообщения в мессенджерах | 2 | 4 | 16 |
Личные встречи | — | 1 | — |
Если за день вам дозвонились дважды, лимит уже нарушен. Записывайте даты и время звонков, делайте скриншоты сообщений: при жалобе это главное доказательство.
В какое время звонить нельзя
В будни звонки и сообщения запрещены с 22:00 до 8:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. Время считается по месту вашего жительства или пребывания, которое известно кредитору.
Звонок в субботу в 8:30 утра — уже нарушение, даже если он был единственным за неделю.
Что коллекторам запрещено
- угрожать вам или близким, оскорблять, давить психологически;
- обманывать о сумме долга и последствиях, например пугать уголовным делом за обычную просрочку;
- применять силу, портить имущество;
- скрывать свой номер телефона и не представляться: звонящий обязан назвать организацию и своё имя;
- рассказывать о долге коллегам, соседям, родственникам без вашего письменного согласия;
- связываться с вами, если вы признаны банкротом.
Могут ли коллекторы приехать домой
Могут, но в узких рамках. Личная встреча считается таким же взаимодействием, как звонок, поэтому для неё действуют те же ограничения: не чаще одного раза в неделю и не в запрещённое время, то есть не с 22:00 до 8:00 в будни и не с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники. Приехавший обязан представиться и назвать организацию.
Пускать коллектора в квартиру вы не обязаны: жильё неприкосновенно, и войти без вашего согласия он не вправе. Забрать телевизор, машину или другое имущество коллектор тоже не может. Арест и изъятие имущества проводит только судебный пристав после решения суда и в рамках исполнительного производства.
Если приезжают чаще раза в неделю, стучат ночью, угрожают или портят дверь, вызывайте полицию, а потом пишите жалобу в ФССП. Запишите дату, время, номер машины, если он виден, и по возможности снимите происходящее на телефон.
Коллекторы звонят родственникам и на работу
Обсуждать ваш долг с родственниками, соседями, коллегами и начальником можно только при двух условиях: вы дали письменное согласие на общение с этим человеком, а сам он не возражает. Согласие можно отозвать в любой момент. Если согласия не было, звонок маме или в отдел кадров с рассказом о вашем долге уже нарушение 230-ФЗ.
Родственники не обязаны платить за вас, если они не поручители и не созаёмщики. Им достаточно сказать, что они не должники и не согласны на общение, и попросить больше не звонить. Если звонки продолжаются, пожаловаться может и сам родственник: ниже есть сервис на Госуслугах, которым можно воспользоваться, даже если долг чужой.
Насколько может вырасти долг
Коллектор часто называет сумму, которая кажется огромной. Проверьте её: у займов МФО есть законный потолок.
Пример расчёта: займ 20 000 ₽ на срок до года, выданный с 1 апреля 2026 года. Проценты, неустойка и иные платежи вместе не могут превысить сумму займа, то есть 20 000 ₽. Значит, максимум, который с вас можно потребовать, 40 000 ₽: 20 000 ₽ долга и 20 000 ₽ начислений. Неустойка ограничена 20% годовых, если параллельно идут проценты: за 30 дней на 20 000 ₽ это около 329 ₽. Сумму сверх потолка можно оспорить. По займам, выданным до 1 апреля 2026 года, предел был выше: 130% от суммы займа.
Посчитать свои начисления по займу можно в калькуляторе переплаты. Подробнее о правилах 2026 года — в статье о новых правилах МФО.
Как проверить коллектора: пошагово
- Спросите название организации, ФИО сотрудника и по какому договору долг. Звонящий обязан это сообщить.
- Найдите организацию в реестре коллекторских агентств на сайте ФССП.
- Уточните у самого кредитора по номеру с официального сайта, передавал ли он долг и кому.
- Попросите письменно сумму долга с расшифровкой: основной долг, проценты, неустойка.
- Сверьте сумму со своим договором и выпиской платежей.
- Ничего не переводите на карты частных лиц и по ссылкам из сообщений. Платите только по реквизитам кредитора или агентства, которые проверили сами.
Мошенники охотно представляются коллекторами. Если организации нет в реестре, а платить просят «сегодня, иначе приедем», это почти наверняка обман.
Как отказаться от общения с коллекторами
Через четыре месяца с начала просрочки вы вправе отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором либо назначить представителя, например юриста. Заявление направляют через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении, также его можно вручить под расписку.
После этого звонить и писать вам не должны. Но долг никуда не исчезает: кредитор сохраняет право обратиться в суд, и тогда вопрос будут решать уже приставы. Отказ от общения — способ убрать давление, а не списать долг.
Если долг продали коллекторам
Банк или МФО могут продать просроченный долг коллекторскому агентству. Ваше согласие для этого обычно не нужно, если договор не запрещает уступку. Но сумма долга от продажи не растёт: новый владелец получает те же права, что были у прежнего кредитора, и не больше. Проценты и неустойка по-прежнему ограничены условиями договора и законом.
Новый кредитор должен уведомить вас о переходе долга. Пока уведомления нет, платёж прежнему кредитору засчитывается. Получив уведомление, попросите у агентства документ о переходе права требования и расчёт суммы, а затем сверьте её со своими платежами. Если агентство требует больше, чем вы были должны, это повод для спора и жалобы.
Куда жаловаться
Кто нарушает | Куда писать |
|---|---|
Коллекторское агентство | ФССП, через интернет-приёмную или в территориальное управление |
Звонки и SMS кредитора или коллектора | Сервис ФССП на Госуслугах, ответ в течение 30 дней |
Банк или МФО | Банк России, через интернет-приёмную |
Угрозы жизни, порча имущества | Полиция |
Незаконные персональные данные | Роскомнадзор |
В жалобе укажите дату и время звонков, номера, название организации и приложите скриншоты и записи разговоров.
С марта 2026 года, по сообщению Минцифры, на Госуслугах работает сервис ФССП для жалоб на звонки и сообщения кредиторов и их представителей. Подать жалобу может сам должник, его представитель и человек, которому звонят по чужому долгу. Заявление подписывается электронной подписью, к нему прикладывают доказательства, срок рассмотрения 30 дней.
Что делать с самим долгом
Звонки прекратятся только когда долг будет урегулирован. Варианты зависят от ситуации. Если просрочка свежая и доход упал, узнайте про кредитные каникулы или реструктуризацию у кредитора. Если платить совсем нечем, разберите варианты в статье что делать, если нечем платить займ. При долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном исполнительном производстве возможно внесудебное банкротство через МФЦ.
Чего делать не стоит: прятаться и не брать трубку месяцами. Долг продолжает расти в пределах законных потолков, а затем дело уходит в суд.
Частые вопросы
Могут ли коллекторы звонить с разных номеров?
Номер не важен: все звонки по одному долгу от одной организации считаются вместе и укладываются в лимит 1 в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц. Звонить со скрытого номера и не представляться запрещено. Если звонят по очереди с десятка номеров, записывайте каждый звонок: это готовая основа для жалобы.
Могут ли посадить за долг по займу?
За обычную просрочку нет. Уголовная ответственность возможна только при мошенничестве или злостном уклонении от исполнения решения суда. Угрозы «уголовкой» за просрочку — нарушение.
Что делать, если звонят по чужому долгу?
Скажите, что вы не должник, и попросите удалить номер. Если звонки продолжаются, подайте жалобу через сервис ФССП на Госуслугах: им может воспользоваться и человек, которому звонят по ошибке. На банк или МФО можно также пожаловаться в Банк России.
Можно ли записывать разговор с коллектором?
Да, записывать разговор, в котором вы сами участвуете, можно. Предупреждать об этом не обязательно, а запись пригодится для жалобы.